לו היו אומרים לכם לפני שנה שבשנת 2020 תהיה מגיפה כלל עולמית, כזו שלעיתים רואים בסרטי אימה, מגיפה שתביא לידי "סגר" של כדור הארץ- הייתם חושבים שהאדם מולכם השתגע. כיום מסתובבת בדיחה שהדבר הכי קשה בסגר הינו השנה הראשונה...

המציאות עולה על כל דמיון ורבים כבר התרגלו לסדר העולמי החדש. הפעילות הכלכלית העולמית נעצרה בחריקת בלמים, תוך שהיא מותירה מאות מיליונים מחוסרי עבודה.

גם המשק שלנו חטף טלטלה איומה וממצב בו האבטלה הייתה נמוכה היא טיפסה משמעותית בזמן קצר מאוד. ענפים רבים קרסו ובמיוחד ענף התיירות הכולל את התעופה, בתי המלון ושירותי ההסעדה. בעל כורחם מצאו עצמם עצמאים רבים ללא יכולת להתפרנס בכבוד או להתפרנס כלל. גם מצבם של שכירים רבים נפגע קשה עת שמצאו עצמם רבים מפוטרים או בחל"ת .

מנגד, ההוצאות ממשיכות להיערם והחשבונות ממשיכים להגיע. משקי בית רבים מממנים את אורח החיים באמצעות הלוואות. הנפוצה והגדולה ביותר הינה המשכנתה ושניה לה הינה הלוואה לרכישת רכב ולאחר מכן הלוואות למימון פעילות שוטפת או חד פעמיות כגון נסיעות לחו"ל. כל עוד נכנסו המשכורות ניתן היה לשלם את ההלוואות, אך המצב החדש מכניס משקי בית רבים לסחרור.

קברניטי בנק ישראל הוציאו הוראת שעה לבצע אפשרות של הקפאת תשלומי המשכנתה ללווים רבים עד לסוף השנה גם אם זה למשך חצי שנה ויותר. לגבי לווים שלא הספיקו לנצל אפשרות זו, ניתנת האפשרות להקפיא את המשכנתה עד לתאריך ה 31.12.20 וגם למשך חצי שנה.

הבנקים מחויבים להקפיא את תשלומי הקרן למשך תקופה זו. טכנית, זהו פתרון נהדר למי שהכנסתו נפגעה קשות. רבים מקרב נוטלי המשכנתה משתמשים באופציה זו בלית ברירה, אך חשוב להבין את המנגנון שמאחורי התהליך.

להקפאת המשכנתה עלויות כספיות שעלינו להכיר ולהפנים:

ראשית, בתקופת ההקפאה בעלי המשכנתה משלמים רק את הריבית ולא את סכום ההלוואה (הקרן). לפיכך, סכום ההלוואה אינו יורד.

שנית, עם סיום תקופת ההקפאה להחזר החודשי יתווסף סכום כספי גיוון שהבנק אינו מאריך את תקופת המשכנתה המקורית שנלקחה. על כן, ההחזר החודשי יעלה בכמה עשרות שקלים כל חודש לאורך כל חיי המשכנתה שנותרה.

בנוסף, על אלו שמקפיאים את המשכנתה להתנהל באחריות ותוך משמעת עצמית שכן לעיתים קיימת האשליה בטווח הקצר שאפשר לבזבז יותר כי ההחזר במצב הקפאה נמוך יותר. כך נוצר מצב שבמקום לנסות להצטמצם ולחסוך, נוטים רבים להגדיל את ההוצאות בטווח הקצר. התנהלות זו גורמת לנזק כלכלי בטווח הארוך.

על כן, ההמלצה למי שמתקשה במצב הנוכחי לעמוד בתשלומי משכנתה- היא לבצע הקפאה מתוך התנהלות אחראית וידע לגבי התהליך.

לאלה המסוגלים להמשיך ולשלם את המשכנתה כפי שהיא, כדאי להמשיך אותה כבשגרה ולא להקפיאה.

בכל תהליך שקשור למשכנתה מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי ואובייקטיבי.

בברכת מועדים לשמחה,

קובי פוגל שעשוע, יועץ משכנתאות וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.