במאמר הקודם דיברתי על כניסת חוק נתוני האשראי החדש. לכאורה, מדובר בעוד חוק מיני רבים אך הוא טומן בתוכו מהפכה.

לראשונה, מנוהל המאגר באופן מרוכז על ידי בנק ישראל. המאגר נכנס לשימוש ב 12.04.19.

הנתונים במאגר זמינים לכל גופי האשראי. על מנת לקבל עליכם מידע הם צריכים את הסכמתכם, אך אין לכם ברירה אלא להסכים שאם לא כן- לא תקבלו אשראי. מדובר בכל סוגי ההלוואות ולא רק אלה שמיועדות לרכישת דירה.

לנו כלקוחות שמורה הזכות להגביל לחלק מהחברות את מידע האשראי עלינו. אבל בואו נודה על האמת- אם נגביל כנראה יש לנו סיבה והיא אינה טובה!

בנוסף ,אנו יכולים להורות להפסיק לאסוף עלינו נתונים כלל. למעשה זה השלכות כמובן בעתיד, במידה ונצטרך אשראי כלשהו ולאו דווקא משכנתה.

בסופו של דבר החוק בעצם מעניק אחידות ושקיפות לכלל הגופים הפיננסים המעניקים שירותי אשראי (הלוואות).

במידה ושמרנו על אמות מידה תקינות, התנהלנו בצורה תקנית מבחינה פיננסית, שילמנו את הכל בזמן, לא חרגנו ממסגרת אשראי ולא איחרנו בתשלום על הלוואה – הרי מצבנו מעולה וכך כח המיקוח שלנו מול נותני האשראי עולה.

למעשה, המערכת מדרגת אותנו. המשמעות הינה שמי שמדורג גבוה יוכל להשיג ריביות טובות בתנאים תחרותיים ומי שמדורג נמוך במידה ויקבל הלוואה – תנאיה יהיו גרועים כלומר עם ריביות גבוהות.

במקרה הזה לאימרה "האח הגדול רואה הכל" יש אמת, כצרכנים זה מחייב אותנו היום לדאוג להתנהלות פיננסית תקינה. כל חריגה נרשמת.

אנחנו יכולים להוציא דו"ח עצמי בחינם פעם בשנה. כמות המידע שישנה בדו"ח הינה עצומה. מבחינתנו הוצאת הדו"ח ובדיקתו מאפשרת לנו לבצע ניקוי אורוות. אם יש חריגות שאפילו לא ידענו על קיומם אזי למהר ולסגור אותם. לפעמים יש חשבונות ישנים שהיינו בטוחים שסגרנו אותם אבל הם עדיין פתוחים ודמי ניהול החשבון נגבים כל חודש ובכך מכניסים את החשבון לחובה.

חוק נתוני אשראי אינו נוגע לנו רק כאשר אנו פונים לקחת משכנתה, אלא הוא ישים לגבי כל הלוואה שאנו צריכים. זה יכול להיות הלוואה לכיסוי המינוס או הלוואה לרכישת רכב. בכל מקרה כזה תצטרכו לספק גישה למאגר בו אותו גוף אשראי יהיה חשוף להתנהלות ההיסטורית שלכם.

כדי שאנו כצרכני אשראי נוכל לקבל את התנאים הטובים ביותר אני ממליץ על שורה של צעדים פשוטים ליישום:

1) להכנס לקישור https://www.creditdata.org.il/ , לעבור תהליך רישום קצר ולהזמין דו"ח. לעבור על הדו"ח בקפידה ולברר שאין משהו שיכול לפגוע בדירוג שלנו.

2) מומלץ לבדוק מהי מסגרת העו"ש המתאימה לנו, גם אם לא נכנסים למינוס -מומלץ לעשות מסגרת אשראי לחשבון . לעיתים גם מבלי להתכוון אפשר להכנס לחובה בחשבון בגלל צ'ק לפרעון עתידי ששכחנו ממנו וכך לפגוע בדרוג.

3) להפנים כי האח הגדול רואה הכל ועל כן מוטלת עלינו אחריות להתנהלות תקינה כדרך חיים ולעשות הכל כדי לא לחרוג. אם אנחנו עומדים לחרוג, זאת אומרת שישנה סבירות שנזדקק לאשראי וכדאי שהניקוד יהיה גבוה.



לסיכום, אני מצרף לכם את העמוד השני של הדו"ח שהוצאתי לעצמי. שימו לב שהוא מכיל 23 עמודים של מידע פיננסי. אין פרט שלא מופיע בו. אתם מבינים את גודל המהפכה?